PER : 150 milliards d’euros et 13 millions d’épargnants, un succès qui se confirme

Créé en 2019, le Plan d’Épargne Retraite a conquis les Français à une vitesse remarquable. Avantage fiscal immédiat, flexibilité à la sortie, rendements diversifiés : le PER s’impose comme l’une des réponses les plus efficaces pour préparer sereinement sa retraite.

Le cap symbolique vient d’être franchi. Fin décembre 2025, les encours du Plan d’Épargne Retraite ont dépassé les 150 milliards d’euros, portés par près de 13 millions d’épargnants. En six ans seulement, le PER s’est imposé comme l’un des placements les plus dynamiques du marché français, avec une progression de 20 % en 2025 et de 46 % depuis 2024.

Ce succès n’est pas un hasard. Selon un sondage Ipsos BVA de février dernier, 86 % des Français s’inquiètent de l’avenir du système de retraite par répartition. Face à cette réalité, le PER s’impose naturellement comme la réponse la plus structurée pour construire un complément de revenus solide et fiscalement efficace.

Un avantage fiscal immédiat et puissant

Le principal atout du PER est sa déductibilité fiscale : chaque versement vient réduire la base imposable de l’année, dans la limite d’un plafond annuel. Concrètement, l’argent que l’on aurait versé au fisc travaille à la place dans son propre patrimoine. Plus la tranche marginale d’imposition est élevée, plus l’avantage est significatif. Sur dix ou vingt ans, l’effet cumulé est considérable.

A cela s’ajoute une vraie souplesse à la sortie : capital, rente ou formule mixte. Une flexibilité qui a levé l’un des principaux freins des épargnants face aux anciens plans retraite, perçus comme trop contraignants.

Un placement taillé pour les enjeux de notre époque

Le PER répond à une réalité démographique profonde : le système de retraite par répartition sera mis sous pression dans les prochaines décennies. Constituer une épargne complémentaire n’est plus un luxe, c’est une nécessité pour quiconque souhaite maintenir son niveau de vie à la retraite.

La loi Industrie verte de 2023 a par ailleurs ouvert les PER à de nouvelles classes d’actifs : capital investissement, dette privée, fonds d’infrastructures. Ces placements, disponibles dans les formules à gestion pilotée, permettent de viser des rendements potentiellement plus élevés sur le long terme, tout en participant au financement de l’économie réelle.

Un outil d’autant plus efficace qu’il est bien calibré

Comme tout outil patrimonial, l’efficacité du PER dépend de la façon dont on l’utilise. Le moment des versements, les montants engagés, la stratégie de sortie et l’articulation avec le reste du patrimoine, assurance-vie, immobilier, épargne salariale, sont autant de paramètres qui déterminent l’impact réel du dispositif. C’est précisément dans cette vision d’ensemble que réside la valeur d’un accompagnement personnalisé.

Notre rôle à vos côtés

Nous accompagnons nos clients dans la mise en place et l’optimisation de leur PER : choix du bon moment pour verser, calibrage des montants selon la situation fiscale, définition de l’allocation adaptée et articulation avec le reste du patrimoine. L’objectif est simple : faire du PER un vrai levier, pas un simple produit souscrit par réflexe.

Ce qu’il faut retenir

En six ans, le PER est devenu incontournable pour préparer sa retraite. Avantage fiscal immédiat, flexibilité à la sortie, accès à des actifs diversifiés : ses atouts sont nombreux. Comme toujours, c’est moins le produit qui fait la performance que la stratégie dans laquelle il s’inscrit.

Sources : Ministère de l’Économie et des Finances · Ipsos BVA · Loi Industrie verte 2023